• По типу коммуникации клиента и системы платежей. Данный признак определяет необходимость присутствия плательщика в точке продаж и подразделяется по типам взаимодействия мобильного устройства плательщика с системой, обеспечивающей платеж.
  • Ближнего взаимодействия (proximity payments) - Мобильное устройство взаимодействует  с терминальным устройством получателя платежа (например POS-терминал) на малом расстоянии, но бесконтактно. Таким образом плательщик должен присуnствовать в точке продажи. 
    • NFC - Near Field Communication  «коммуникация ближнего поля» - мобильное устройство и терминал получателя взаимодействуют по радиоканалу на расстоянии до 10 см. Используется расширение стандарта ISO 14443. Пример -  CIBC. Существуют разные варианты размещения NFC чипа и антенны: 
      • ​Мобильное устройство с NFC чипом и антенной, вмонтированной в корпус или крышку батареи.
      • SIM карта с NFC сама имеет антенну и чип (аналог бесконтактной банковской карты)
      • microSD имеет антенну и NFC чип. 
    • QR или bar коды - Терминал и/или мобильное устройство считывают информацию необходимую для транзакции в виде 2D/1D изображения (QR код или bar код). При этом транзакция, как правило, осуществляется по удаленному методу, т.е. при помощи QR происходит только обмен реквизитами платежа. Примеры: Seamless , QRpay
    • Near Sound - Обмен информацией между терминалом и мобильным устройством происходит при помощи звуковых сигналов. Пример: Tagattitude
  • Удаленные платежи - В данном случае при помощи мобильного устройства можно производить расчеты находясь на удалении от точки продаж. Различаются по технологии коммуникации:
    • IP based. (Требуется соединение с интернет, хотя на данном этапе развития мобильного Интернета это перестает быть проблемой)
    • Бинанрые SMS. Мобильное приложение может взаимодействовать с сервером посредством отправки бинарных SMS, зашифрованных с помощью специального приложения в мобильном устройстве и получать ответы от сервера в той же форме.  Отрицательные качества - Сложная реализация асинхронных подтверждений, негарантированная доставка, заметное время задержки.
    • Текстовые SMS - главный пример таких платежей это SMS-billing на основе премиум сервисов. Недостатки  те же, но к этому добавляется  слабая защищенность содержания сообщения от внутреннего фрода оператора или перехвата.
    • USSD - (Unstructured Supplementary Service Data) — стандартный сервис в сетях GSM, позволяющий организовать интерактивное взаимодействие между абонентом сети и сервисным приложением в сессионном режиме передачи коротких сообщений.
    • Голосовые каналы - В данном случае пользователь должен набирать номер телефона автоответчика и вводить необходимые данные о платеже в режиме голосового меню или тонального набора.
• По типу пользовательского интерфейса:
  • Mobile App - мобильное приложение, которое устанавливается в память смартфона через предустановленную программу и хранилище верифицированных приложений, как то App Store, Goolge Play и т.п.. Как правило, приложение Mobile App специфично для различных платформ смартфона (Android, iOS и пр.). За счет этого возможно полноценное использование графического интерфейса устройства, аппаратных возможностей и функций ОС. На данный момент данный тип приложений предлагает наилучшие качества с точки зрения удобства использования. Негативной стороной является необходимость отдельной разработки для каждой платформы мобильных устройств от различных производителей.
  • Java Midlet  - кросс-платформенное приложение, разработанное на языке Java, которое может работать на различных платформах мобильных телефонов.  Однако это накладывает существенные ограничениями в плане графического интерфейса, а также вносит ряд ограничений и сложностей разработки при взаимодействии с аппаратной средой телефона и сетевыми возможностями.
  • Web Browser - В данном контексте подразумевается веб-браузер мобильного телефона со всеми вытекающими минусами "тонкого" клиента. В последнее время ситуация меняется с растущей поддержкой HTML5.  на мобильных платформах, что может повысить удобство пользования.
  • STK - Sim Tool Kit. – Пользователь взаимодействует с приложением через т.н. SIM-меню. Данное приложение Java applet устанавливается оператором на SIM-карту и исполняется в рамках операционной системы SIM карты. Приложение имеет  возможности отображения ограниченного (текстового) интерфейса пользователю мобильного телефона. Данный механизм в последнее время теряет свою популярность, хотя первые м-Платежи реализовывались именно таким образом. Из преимуществ - практически 100%-поддержка на всех телефонах. Минусы - зависимость от SIM, которая должна поддерживать STK спецификацию (в пративном случае нужна замена SIM), и необходимость использования платформы для установки/обновления приложения "по воздуху".
  • SMS - механизм взаимодействия платежного решения с человеком посредством коротких текстовых сообщений. Минус - безопасность на низком уровне. Плюс - простота и 100% покрытие всех телефонов. Пример: Многочисленные решения SMS билинга и продажи мобильного контента. При всех негативных качествах этот механизм до сих пор применяется достаточно широко.
  • USSD - Взаимодействие с системой происходит посредством USSD меню или команд типа *101*1#
  • IVR (система интерактивного голосового самообслуживания) - Взаимодействие с системой происходит посредством голосового меню и DTMF (тональных) команд
• По финансовой модели - данный признак определяет финансовые и юридические механизмы, используемые для реализации мобильных платежей
  • Банковские карты - системы построенные с использованием юридической и технической инфраструктуры существующих международных и локальных платежных систем  банковских карт таких, как Visa/Mastercard. Следует принять во внимание что существуют решения, оперирующие с виртуальными пластиковыми картами. В этом случае физически карта не эмитируется, а используются лишь данные карты (PAN, Cardholder Name, Validity Period и Security Code) для осуществления онлайн-платежей (т.е. через Интернет без POS-терминала). Подразделяются на следующие типы:
    • Предоплаченные счета в системе, для которых банковская карта является источником денег  - данный тип систем использует деньги на банковских картах для пополнения счета в некой системе или использует их, как источник платежа. Пример: PayPal.
    • Платежи с банковских карт без пополнения счета в системе с использованием эквайринг сервиса банка и процессинг-центра - Данный тип мобильных платежей позволяет пользователям рассчитаться в торговых точках (или интернет магазинах), подключенных к системам приема платежей с банковских карт посредством услуги эквайринга, оказываемой банками, процессинг-центрами или их агентами.
      • Через Интернет (CNP - Card Not Present транзакции) - в данном случае система позволяет рассчитаться банковской карточкой через Интернет, при помощи прямого ввода данных банковской карты в форму приложения (или веб-форму) или предварительно сохраненив, реквизиты карточки в системе
      • Через POS терминалы -  данный тип мобильных платежей подразумевает mNFC (Mobile NFC) транзакции при помощи мобильного телефона. В этом случае мобильный телефон является "контейнером", содержащим банковскую карту полностью (не только данные для CNP) т.е. включая платежное приложение чиповых банковских карт или данные с магнитной полосы (MagStripe) для бесчиповых карт
  • Stored Value Account  - предоплаченные счета в системе и/или Электронные Деньги - данный тип мобильных платежей подразумевает пополнение системного "кошелька", небанковского учетного счета или предоплаченного продукта различными методами. Пример система WebMoney Keeper Mobile или PayPal Mobile.
  • Мобильные платежи со счета банка (в т.ч. mBanking)  -  тип мобильных платежей, при котором напрямую используются средства на счету пользователя в банке. Интерфейс взаимодействия с банком может быть реализован в т.ч. в рамкас сервиса mBanking или как отедельное приложение.
  • Списание со счета мобильного оператора - в данном случае деньги при осуществлении платежа или перевода списываются прямо со счета мобильного оператора. Может использоваться модель возврата части предоплаты оператору. Пример: Киевестар Украина, Билайн Россия
  • eCheck - в этом случае система мобильных платежей оперируют электронными чеками. Каждый чек представляет собой цифровую последовательность, которую получатель платежа может конвертировать обратно в деньги, предъявив в электронной форме, эмитенту чека. 
• По типу бизнес модели - данный признак определяет компанию-драйвера, т.е. организацию которая выступает лидером данного проекта, как правило выводит продукт под своим брендом, при этом может объединять и привлекать партнеров для реализации некоторых функций необходимых для воплощения проекта.
  • Телеком-ориентированный - в данном случае мобильный оператор выступает в роли инициатора проекта. В этом варианте телеком-оператор часто использует SIM-карту в качестве SE. Для реализации может быть привлечен банк(и) в качестве партнеров. Например, если оператор делает проект типа mNFC, то на SIM карту оператора может быть установлено платежное приложение (де факто банковская платежная карта) от нескольких банков или даже транспортных компаний, бонусных систем и т.п. В этом случае оператор контролирует выделение места и взаимодействие с приложением "по воздуху" через свои каналы и системы. Также мобильный оператор реализует мобильное приложение "кошелек" (mWallet), в котором пользователи могут активировать банковские карты от различных банков для осуществления бесконтактных платежей. Очень часто телеком-оперированные провайдеры услуги мобильных платежей используют счет мобильного оператора в качестве платежа. Примеры: МТС – «Легкий платеж», O2 UK.
  • Банк-ориентированный - в данном случае банк выступает основным игроком проекта. В качестве средств платежа, как правило, используются банковские карты, либо личные счета клиентов. Часто В такой модели могут использоваться микро-SD карты, SIM, карты, встроенные элементы безопасности (eSE), либо решения  без SE. Банк может внедрить решение, где банк  реализует приложение "кошелек" (mWallet), которое может работать с SIM картами различных операторов. Банк может выступать совместно с мобильным оператором, либо "арендовать" место на SIM картах мобильных операторов для установки платежных приложений (чаще всего Visa и/или MC). Пример: HSBC
  • Разработчик ОС мобильного телефона - в данном случае первой скрипкой выступает разработчик операционной системы мобильного устройства. Самый яркий пример Google Wallet
  • Joint Venture (Совместный проект) - этот тип бизнес модели подразумевает равноправное партнерство нескольких игроков, при этом обычно создается отдельная компания и отдельный бренд. Самый амбициозный, пожалуй, пример: Isis.
  • Сторонняя компания - в данном случае сторонняя компания берет на себя лидерство и воплощает решение. Чаще всего в данном случае речь идет о технологической компании имеющей компетенцию и ресурсы для продвижения сервиса и объединения вовлеченных сторон (фин.структуры, моб.операторы, и пр.) 
  • Государство – Национальная платежная система.
• По типу элемента безопасности (SE - Secure Element). Элемент безопасности это программно-аппаратное средство хранения идентифицирующих данных, криптографических ключей и алгоритмов, используемый для обеспечения безопасности.
  • Без безопасного элемента (NoSE). В этом случае безопасность  решения обеспечивается  механизмами безопасности мобильного оператора и/или другими средствами.
  • SIM/UICC. Оператор может выделить каждому сервис - провайдеру изолированное пространство на карте (Security Domain), в котором данный провайдер может устанавливать свои приложения  благодаря использованию TSM (Trusted Security Manager) платформы, причем удаленно "по воздуху" при помощи OTA платформы ("over-the-air"). Данные проекты отличаются сложностью и большим количеством взаимозависимостей между вовлеченными структурами (банки, операторы, производители SIM, производитель мобильного приложения "кошелька", производитель ОС), что является основным препятствием к широкому распространению таких систем. Однако в результате решение данного типа обещает быть достаточно универсальным.
  • microSD. Данный подход имеет свои преимущества для банков и сторонних организаций, т.к. позволяет исключить зависимость от мобильного оператора. Мобильные операторы, конечно, противятся участию в проектах на этой основе.
  • eSE (Embeded Secure Element) - данное решение во многом подобно решению на базе microSD с тем отличием, что безопасный элемент является встроенным в мобильный телефон и по сути находится под управлением разработчика устройства и OС. Очевидно, что производители телефонов делают ставку на данный метод. Как минимум Samsung, Blackberry, HTC уже имеют устройства с eSE. 
  • HCE - Host Card Emulation.  Механизм эмуляции Элемента Безопасности, который был реализован корпорацией   Google в операционной системе Андроид 4.4.2. Этот способ обеспечения безопасности платежных приложений в последнее время привлек к себе много внимания, прежде всего простотой реализации и независимостью провайдера (эмитента) от мобильного оператора. Данный механизм предполагает хранение ключей и платежных приложений в "облаке", имитируя элемент безопасности. Мобильное устройство использует виртуальный элемент безопасности, как если бы он физически был размещен в телефоне аналогично SIM, microSD или eSE. К сожалению,  это решение не гарантирует  такой же уровень безопасности как апаратные элементы безопасности (SIM, eSE, microSD). Тем не менее Visa и Mastercard уже заявили о готовности развивать HCE.   
• По способам применения услуги - данный критерий определяет ключевые варианты использования решения т.е. как мобильные платежи будут использоваться
  • POS - имеются в виду  покупки в точке продаж в т.ч. путем прикосновения телефона к терминалу (NFC), считывания QR или инициация платежа с мобильного телефона вручную
  • iShoping - удаленные покупки в Интернет магазинах (сюда же относятся покупки билетов  ЖД, театры и пр.)
  • Utility bills (Оплата счетов)  - удаленная оплата коммунальных платежей, штрафов, счетов сервисных компаний (Интернет, телефония) В данном случае в назначении платежа должен быть указан определенный идентификатор плательщика или номер выставленного счета и т.п. Более того возможность оплаты в пользу данного плательщика, с указанными  реквизитами должна быть верифицирована он-лайн в системем получателя платежа (например, при пополнении мобильного телефона через интернет должна быть верифицирована принадлежность этого номера указанному оператору). .
  • P2P - переводы средств от пользователя к пользователю.
  • Зарубежные денежные переводы - переводы средств между пользователями в различных странах.
  • Пополнение мобильных счетов
  • Банковский перевод на счет  - стандартный банковский переводы на произвольный расчетный или текущий счет третьего лица внутри государства.
  • Cash-In - способы ввода средств в систему
    • Наличными через терминалы пополнения
    • При помощи банкомата с текущего счета
    • С банковской карты он-лайн через веб или  при помощи мобильного приложения
    • Безналичные платежи на банковский счет системы
    • Наличными в агентской сети  - через агентские  приложения
    • Наличными черз скретч карты
    • Наличными в отделении банка
  • Cash-Out - возможность вывода  денег из системы
    • на банковский счет
    • на банковскую карту
    • в наличные через агентскую сеть
    • в наличные через банковские отделеения
    • в третьи системы электронных денег (например, Pay Pal, WebMoney и т.п.)
    • в системы наличных переводов (Unistream, Anelik и пр.) 

Теперь, используя данную "матрицу", обозначив да/нет в нужных ячейках будет возможность получить относительно полное представление о системе мобильных платежей. Надеюсь этот классификатор  будет полезен.

Мы консолидируем информацию по всем известным системам мобильных платежей. Если вы являетесь инсайдером по какой-либо системе мобильнхы платежей или просто чувствуете, что достаточно осведомлены, то мы просим вас заполнить форму с характеристиками данной системы. Заранее Спасибо!